Les petites assurances

Oui, aujourd’hui nous nous intéressons en particulier aux assurances affinitaires, ces petites assurances vendues en accessoire d’un bien ou d’un service à un prix individuel limité variant de quelques dizaines à une ou deux centaines d’euros par an.

Pour aborder ce sujet, d’une extrême hétérogénéité, nous nous intéressons aux cas emblématiques de l’assurance téléphonie mobile.

L’assurance téléphonie mobile

Contrairement aux assurances classiques (auto, habitation), où un seul professionnel s’occupe de tout, les rôles dans l’assurance de téléphonie mobile sont répartis entre trois professionnels :

1) le distributeur (qui vend le produit)

2) le courtier grossiste (qui conçoit l’assurance et gère la relation client)

3) l’assureur (qui porte le risque)

Distributeurs et courtiers sont rémunérés par des commissions versées par l’assureur.

Question :

Ces assurances peuvent-elles être des pièges ?

Réponse :

La présentation de ces assurances, par les vendeurs et les brochures, est au mieux lacunaire, aux pires trompeuses :

– Les garanties sont surestimées et les exclusions masquées.

Les conditions générales, seul document détaillant les cas réellement couverts, sont très rarement remises au client avant la signature de contrat.

L’étude des contrats met en évidence l’ampleur des exclusions de garantie :

– pertes et pannes sont rarement couvertes

– le vol n’est bien couvert que lorsqu’il y a violence ou effraction, cas très minoritaires

– pour les dommages, il faut un « événement extérieur » jouant dans la survenance du sinistre

Au final, la couverture réelle est bien plus faible que ne le laisse entendre le discours commercial.

Comparé aux autres assurances, le coût des assurances pour téléphone est élevé (au bas mot, 1/12 du prix du téléphone neuf par an, contre 1/1000 en assurance habitation), et va croissant avec sa perte de valeur, non compensée par une baisse de cotisation.

Il est d’autant plus que les sinistres sont peu nombreux voire, comme pour le vol, en baisse ces dernières années.

Question :

Comment mettre fin a une assurance téléphonie mobile ?

Réponse :

Pour mettre fin a une assurance téléphonie mobile :

Depuis le 1^er janvier 2015, les consommateurs français, peuvent au terme d’un an d’assurance, résilier à tout moment leurs contrats d’assurance auto et moto, habitation, ainsi que toutes les assurances affinitaires ( liées à un produit ou un service ).

La procédure de résiliation est simplifiée au maximum pour éviter d’éventuelles mesures dilatoires des assureurs : une seule lettre de résiliation suffira pour quitter son assureur. Un mois après réception de la lettre, le contrat est caduc.

Le nouveau dispositif de résiliation s’applique à tous les contrats conclus à partir du 1^er janvier 2015.

Pour les autres, il prendra effet après leur prochaine reconduction tacite. Sans démarche particulière de l’assuré, le principe de la reconduction tacite reste en vigueur.